Mit dem Baufinanzierungsrechner günstige Bauzinsen finden
Viele Menschen hegen den Wunsch vom Traumhaus im Grünen, in dem die Kinder behütet aufwachsen können. Daneben eignen sich Immobilien hervorragend als Geldanlage. Doch die krisensichere Geldanlage kostet mehrere Hunderttausend Euro, sodass ein Kauf gut überlegt sein will. Für den Kauf eines Grundstücks mit oder ohne Haus oder den Erwerb einer Eigentumswohnung eignen sich zweckgebundene Darlehen am besten. Da Laufzeiten von 20 bis 30 Jahren aber die Regel sind, sollte die Kreditbank besonders sorgfältig ausgesucht werden. Mit der passenden Strategie bleiben die Kosten niedrig und das Haus ist schneller abbezahlt.
Verschiedene Immobilienfinanzierungen im Überblick
Zunächst sollten Sie ein Finanzierungskonzept entwickeln. Welche Faktoren sind Ihnen besonders wichtig? Legen Sie großen Wert auf Planungssicherheit, dann sind lange Zinsbindungen das richtige Mittel. In Zeiten von niedrigen Zinsen können Sie Baufinanzierungen abschließen, welche die Haushaltskasse nicht so sehr belasten. Ist Ihnen Flexibilität wichtig, sollten Sie einen Anbieter auswählen, bei dem Sonderzahlungen drin sind und bei dem Sie die Ratenhöhe immer wieder verändern können. Entsprechend Ihres Finanzierungsplans kommen unterschiedliche Darlehen infrage.
- Annuitätendarlehen
Dabei handelt es sich um Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz, es wird von deutschen Bauherren am häufigsten in Anspruch genommen. Das klassische Hypothekendarlehen zeichnet sich durch feste monatliche Raten aus, die sich aus einem Tilgungs- und Zinsanteil zusammensetzen. Zu Beginn des Vertrages ist der Zinsanteil noch höher, dieser schrumpft aber im weiteren Verlauf immer mehr. Typisch für diese Baufinanzierung sind die langen Laufzeiten sowie die lange Zinsbindung. Besonders vorteilhaft ist diese Variante für alle, die Ihre Immobilie selbst bewohnen wollen und kein Zinsrisiko eingehen möchten. Auch die Planungssicherheit ist hier sehr hoch, da die monatliche Rate stets gleichbleibt.
- Volltilgungsdarlehen
Ebenfalls ein Darlehen mit festem Zinssatz ist das Volltilgerdarlehen. Sowohl Zinshöhe als der Tilgungssatz sind über die gesamte Dauer des Vertrages verbindlich festgelegt. Wenn Sie Ihren Kredit schnell abbezahlen wollen, sollten Sie hier eine hohe Tilgungsrate von mindestens drei Prozent wählen. Von Vorteil ist eine hohe Tilgungsrate vor allem, weil Sie so günstigere Bauzinsen erhalten und Sie schneller schuldenfrei sind. Sonderzahlungen sind hier jedoch ausgeschlossen.
- Konstant-Darlehen
Auch bei dieser Variante wird die Zinshöhe festgesetzt. Sie profitieren von niedrigen Raten und langen Laufzeiten. Vor allem für Sicherheitsorientierte und junge Familien eignet sich der Mix aus Annuitätendarlehen und Bausparvertrag.
- Forward-Darlehen
Auch hierbei handelt es sich um eine Baufinanzierung mit festem Zinssatz. Es ist besonders sinnvoll für Anschlussfinanzierungen, und auch dann, wenn Sie die Bank wechseln wollen. Mit dieser Variante können Sie sich besonders günstige Zinsen für einen späteren Zeitraum reservieren lassen. Bis zu 60 Monate im Voraus ist dies möglich.
- Bauspardarlehen
Mit dieser Form der Baufinanzierung kombinieren Sie Sparen und Darlehen. Sie sparen ein bestimmtes Mindestguthaben in Höhe von 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme an. Ist die Ansparsumme erreicht, haben Sie das Recht erworben, ein zinsgünstiges Darlehen zu nutzen. Von Vorteil ist hierbei besonders das niedrige Festzinsniveau. Weitere Sparmöglichkeiten ergeben sich durch staatliche Fördermöglichkeiten, zum Beispiel mit der Wohnungsbauprämie.
Kosten der Baufinanzierung: Bauzinsen und Kreditnebenkosten vergleichen
Machen Sie einen Kassensturz und verschaffen sich einen guten Überblick über Ihre Einnahmen und Ausgaben, nehmen Sie sich Zeit, um Kalkulationen aufzustellen. Rechnen Sie aus, wie hoch die monatliche Rate sein darf, damit Sie nicht in Ihrem bisherigen Lebensstandard eingeschränkt werden. Kalkulieren Sie hier großzügig und integrieren Reisen, Sparprojekte und Ausgaben für Hobbys. Vor allem aber der effektive Jahreszins sollte zur Finanzierung passen. Die sogenannten Bauzinsen sollten möglichst niedrig liegen. Befinden sich die Zinsen auf einem niedrigen Niveau, vereinbaren Sie eine lange Sollzinsbindung. Sind die Zinsen hoch, ist eine kurze Zinsbindungsfrist sinnvoller. Je länger Sie die Zinsen jedoch festschreiben lassen, desto höher steigt der effektive Jahresszins. Schon minimale Zinsunterschiede machen sich bemerkbar und können in der Gesamtkreditsumme ein Mehr von vielen tausenden Euro bedeuten. Verzichten Sie daher keineswegs auf einen Vergleich.
Vernachlässigen Sie auch die Kreditnebenkosten nicht, hohe Extrakosten können die Baufinanzierung verteuern. Achten Sie besonders auf Bereitstellungszinsen und die Bearbeitungsgebühren. Wie günstig das Darlehen letztlich wird, ist aber auch von verschiedenen anderen Faktoren abhängig. Wie gut ist Ihre finanzielle Ausgangssituation? Haben Sie Sicherheiten, etwa Vermögen in Geldanlagen? Wie viel Eigenkapital können Sie aufbringen? Wie ist es um Ihre Kreditwürdigkeit bestellt? Auch der Wert der Immobilie kann sich positiv auf die Kreditkosten auswirken, wichtig ist hier der Wert sowie der Wiederverkaufswert.
Kreditkonditionen an finanzielle Situation anpassen
Holen Sie sich verschiedene Kreditangebote ein und entscheiden sich für Baufinanzierungen, mit denen Sie Einkommensänderungen jederzeit ausgleichen können. So sollten Sie nicht nur Sonderzahlungen vereinbaren, auch die Erhöhung oder Absenkung der Ratenhöhe sollte kostenfrei möglich sein. Vor allem mit dem Tilgungssatz können Sie die Höhe der monatlichen Rate gut steuern. Typischerweise beginnt ein Hypothekendarlehen mit einer Tilgung von einem Prozent. Eine derart geringe Tilgung bedeutet kleine Monatsraten, aber auch eine Verlängerung der Gesamtlaufzeit. Wenn die Bauzinsen niedrig liegen, sollten Sie die Tilgung erhöhen, so wird die monatliche Rate zwar teurer, die Laufzeit verkürzt sich aber im Gegenzug, Sie sind schneller schuldenfrei. Zusätzlich sollten Sie Rücklagen bilden, mit denen Sie etwa Modernisierungen am Haus durchführen können, ohne einen neuen Kredit aufnehmen zu müssen. Nehmen Sie diese Rücklagen nicht in Anspruch, können Sie sie für Sondertilgungen verwenden.
Die passende Baufinanzierung finden: Checkliste
- Welche Form der Finanzierung passt zu Ihnen? Sehen Sie sich jeweils die Vor- und Nachteile genauer an.
- Bringen Sie ausreichend Eigenkapital mit? Verbraucherschützer empfehlen mindestens 20 Prozent des Gesamtkaufpreises. Mit einem hohen Eigenkapital werden Ihnen außerdem günstigere Baufinanzierungen angeboten. Als ideal gilt ein Eigenanteil von 40 Prozent.
- Überprüfen Sie, ob sich die Immobilienfinanzierung Ihrer Wahl mit staatlichen Fördergeldern kombinieren lässt. So können Sie beispielsweise zinsgünstige Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) nutzen.
- Vergleichen Sie die eigentlichen Kreditkosten wie den effektiven Jahreszins sowie die Kreditnebenkosten.
- Haben Sie an Ihre Anschlussfinanzierung gedacht? Spätestens sechs Monate vor Ende der Zinsbindungsfrist sollten Sie sich eine neue Finanzierung suchen. Verpassen Sie den Stichtag, müssen Sie unter Umständen unnötig hohe Bauzinsen weiter bezahlen. Sichern Sie sich niedrige Zinsen mit einem Forward-Darlehen.
- Können Sie Sondertilgungen nutzen? Bis zu fünf Prozent der Kreditsumme im Jahr sollten kostenlos drin sein, manche Banken erlauben gar zehn Prozent.
Anbieter von Immobilien- und Baufinanzierungen
- Baufinanzierungen Deutsche Hypothekenhife: Mehr als 200 Baufi Anbieter vergleichen, darunter zahlreiche Testsieger
- Accedo Baufinanzierung: Bankunabhängiger Vermittler mit günstigen Online Baufinanzierungen
- Interhyp Baufinanzierung: Führender Anbieter im Bereich Kreditvermittlung. Testsieger im Fachmagazin €uro 8/2013
- Commerzbank Immobilienfinanzierung: Umfassender Baufinanzierungs-Vergleich von 250 Banken
- ING-DiBa Baufinanzierung: Niedrige Baufi Zinsen. „Fairster Baufinanzierer“ ltz. Focus Money 48/2012
Zeitlicher Verlauf Internetsuche zum Suchwort Baufinanzierungsrechner
Quelle: Google Trends
Wichtigsten Ursachen für Überschuldung in % |
2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 |
| Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit | 28,2 | 28,5 | 28,2 | 27,0 | 25,6 |
| Scheidung, Tod des Partners, Trennung | 13,8 | 14,0 | 14,1 | 14,0 | 14,2 |
| Krankheit, Sucht, Unfall | 10,7 | 11,1 | 11,6 | 12,1 | 12,7 |
| Unwirtschaftliche Haushaltsführung | 9,4 | 10,2 | 10,0 | 11,3 | 11,6 |
| Gescheiterte Selbstständigkeit | 9,3 | 8,6 | 8,4 | 8,3 | 8,3 |
| Zahlungsverpflichtung aus Bürgschaft, Übernahme ,Mithaftung | 2,2 | 2,3 | 2,4 | 2,6 | 2,5 |
| Gescheiterte Immobilien- oder Baufinanzierung | 4,1 | 4,0 | 4,1 | 3,9 | 3,6 |
| Unzureichende Art der Kredit- oder Bürgschaftsberatung | 3,5 | 3,0 | 3,2 | 2,9 | 2,9 |
| Weitere Gründe | 18,8 | 18,4 | 18,1 | 18,0 | 18,5 |
Quelle: Statistisches Bundesamt
Weiterführende Webseiten zur Baufinanzierung
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